
最近有个朋友深夜发消息给我,他说他每月工资一大半都还网贷了,网贷的利息太高了,都还不起了有点撑不住了,他问我能不能申请银行贷款把网贷换掉?我碰到很多朋友都是这样的,前几年借的网贷当时收入还可以,现在收入缩水每天睁眼就是还款提醒通知。谁当初借网贷不是图网贷申请简单、到账快,都没有想到利息有那么高股票配资评测,才发现银行贷款的低利率有多香。今天我们就一起聊聊如何用低息银行贷款置换高息网贷,简单的操作就能让你月供压力减轻一半。
一、为什么网贷越还越累?
大家在借网贷的时候都是图方便简单,手机点几下就到账,不需要收入证明,更不用跑银行申请。但这份方便的背后藏着致命陷阱,很多人都知道网贷年化利率普遍年化15%-24%,而银行贷款利率只要3%-8%。
举个栗子;你同时借了网贷和银行的贷款,同样都是10万元,网贷利息(15% 年利率)利息 = 本金 × 年利率 × 时间 = 100,000 × 15% × 1 = 15,000元。银行贷款利息(3% 年利率)利息 = 本金 × 年利率 × 时间 = 100,000 × 3% × 1 = 3,000元。同样是10万元一年利息相差12000元,这些知识利息还没有计算本金,网贷多都是一年期利息+本金每个月的还款压力一下子就上来了。
更可怕的是"多头借贷"效应。当第一笔网贷还不上了,很多人会不自觉的再借第二笔、第三笔...结果征信报告上密密麻麻全是小额网贷记录,这时候再想找银行贷款,银行会觉得你财务状况堪忧,是不是特别缺钱。
二.四把钥匙打开置换之门
很多人都想到了做贷款置换股票配资评测,心里又犯嘀咕我现在背着网贷,银行会不会给我贷款? 大家要知道银行对网贷的态度就像老师看学生作业一样,可以允许你偶尔几次犯错(少量网贷)是可以理解的,但是你不要天天犯错(多笔网贷),这样银行就会怀疑你的还款能力。
想一想我们当初为什么要借网贷?还不是觉得银行贷款太麻烦要准备一堆材料:收入证明、公积金明细、征信报告,流程太麻烦办理时间也长。而网贷只需要手指动一动手机点一点,10分钟钱就到手上了,当我们急用钱时确实方便。频繁借网贷的后果,就是征信报告上密密麻麻的贷款记录,让银行觉得你特别缺钱,再去申请银行贷款难度自然翻倍。只要我们掌握一下四把钥匙也能轻松获得银行的贷款。
第一把钥匙:公积金
公积金就是你最好的信用通行证。如果你每月都在缴纳公积金,那恭喜你,已经拿到了最重要的 "入场券"。如果你月缴存额(个人 + 单位)超过12000元,你就是银行眼中的VIP,即使有网贷记录,也能申请到年化3.0%左右的消费贷。现在不少银行的公积金贷款产品最高50万,这个额度可以覆盖大部分的网贷负债。去申请前记得打印近1年的缴存明细,这是银行最看重的"稳定收入证明"。
第二把钥匙:红本房产
要是网贷实在是太多,信用贷申请困难,这时候要转换思路不妨试试 "曲线救国" 用房产抵押申请贷款。银行对抵押贷的容忍度更高,因为有房子做担保,哪怕征信上有几页的网贷记录,只要房产价值足够(一般要求房产评估值70%),审批通过率能提升90%以上。今年是申请抵押贷的"黄金期",经营贷年利率低至2.4%,还不用提供流水。举个栗子:张先生有一套市值500万的房子,他的网贷+小贷有负债150 万,申请抵押贷150万(他可以申请更高房价的70%),把网贷和小贷全部结清,每月只要还这一笔抵押贷即可,利息能省多少大家可以自己算一下。
第三把钥匙:学历证书
别小看学历的含金量,在银行眼中本科及以上学历相当于隐形的加分项。有数据显示本科毕业生平均月薪比专科高25%,收入高了还款能力自然更强。现在不少银行推出了"学历贷",本科以上学历可贷20万,研究生额度提升到30万,年利率普遍在3.0%-5.0%,比很多网贷利率低一半以上每月能省下不少利息。
第四把钥匙:找对人
大家千万别盲目申请!前两笔申请通过了后面在申请就好申请了,如果前面申请的都没有通过后面也就难申请了,道理很简单银行看到前面的都没有通过,就会觉得你有问题它们会担心自然也不会通过。正确的做法是找一位熟悉银行贷款的朋友咨询一下哪里适合你,提前做好规划,可以简单优化一下征信,根据你的公积金、房产、学历情况,匹配最合适你的银行产品。
三.置换成功的黄金法则
置换前我们可以先看一看自己的资质底牌,登录"公积金小程序"看看自己的缴存额,拉取一份征信报告看看自己的信用究竟是怎么样,最好看看自己的房子现在值多少钱。然后算一算置换成本,把自己所有的网贷本金、利率、剩于未还余期全部数列出来,算清自己每个月的总还款额是多少?再按银行产品预估每月还款额,看看能省多少钱(比如10万网贷年化15%,置换成年华3.6%利率,一年能省多少)。网贷置换顺序,优先置换年化利率超过15%的网贷,保留低息正规贷款。
现在不少人都面临收入下滑、负债压力大的问题。记住通过合理规划股票配资评测,完全能把高利息的负债换成低息贷款,减轻自己的还款压力。
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