最近有个朋友深夜发消息给我，他说他每月工资一大半都还网贷了，网贷的利息太高了，都还不起了有点撑不住了，他问我能不能申请银行贷款把网贷换掉？我碰到很多朋友都是这样的，前几年借的网贷当时收入还可以，现在收入缩水每天睁眼就是还款提醒通知。谁当初借网贷不是图网贷申请简单、到账快，都没有想到利息有那么高股票配资评测，才发现银行贷款的低利率有多香。今天我们就一起聊聊如何用低息银行贷款置换高息网贷，简单的操作就能让你月供压力减轻一半。
一、为什么网贷越还越累？
大家在借网贷的时候都是图方便简单，手机点几下就到账，不需要收入证明，更不用跑银行申请。但这份方便的背后藏着致命陷阱，很多人都知道网贷年化利率普遍年化15%-24%，而银行贷款利率只要3%-8%。
举个栗子；你同时借了网贷和银行的贷款，同样都是10万元，网贷利息（15% 年利率）利息 = 本金 × 年利率 × 时间 = 100,000 × 15% × 1 = 15,000元。银行贷款利息（3% 年利率）利息 = 本金 × 年利率 × 时间 = 100,000 × 3% × 1 = 3,000元。同样是10万元一年利息相差12000元，这些知识利息还没有计算本金，网贷多都是一年期利息＋本金每个月的还款压力一下子就上来了。
更可怕的是"多头借贷"效应。当第一笔网贷还不上了，很多人会不自觉的再借第二笔、第三笔...结果征信报告上密密麻麻全是小额网贷记录，这时候再想找银行贷款，银行会觉得你财务状况堪忧，是不是特别缺钱。
二.四把钥匙打开置换之门
很多人都想到了做贷款置换股票配资评测，心里又犯嘀咕我现在背着网贷，银行会不会给我贷款？ 大家要知道银行对网贷的态度就像老师看学生作业一样，可以允许你偶尔几次犯错（少量网贷）是可以理解的，但是你不要天天犯错（多笔网贷），这样银行就会怀疑你的还款能力。
想一想我们当初为什么要借网贷？还不是觉得银行贷款太麻烦要准备一堆材料：收入证明、公积金明细、征信报告，流程太麻烦办理时间也长。而网贷只需要手指动一动手机点一点，10分钟钱就到手上了，当我们急用钱时确实方便。频繁借网贷的后果，就是征信报告上密密麻麻的贷款记录，让银行觉得你特别缺钱，再去申请银行贷款难度自然翻倍。只要我们掌握一下四把钥匙也能轻松获得银行的贷款。
第一把钥匙：公积金
公积金就是你最好的信用通行证。如果你每月都在缴纳公积金，那恭喜你，已经拿到了最重要的 "入场券"。如果你月缴存额（个人 + 单位）超过12000元，你就是银行眼中的VIP,即使有网贷记录，也能申请到年化3.0%左右的消费贷。现在不少银行的公积金贷款产品最高50万，这个额度可以覆盖大部分的网贷负债。去申请前记得打印近1年的缴存明细，这是银行最看重的"稳定收入证明"。
第二把钥匙：红本房产
要是网贷实在是太多，信用贷申请困难，这时候要转换思路不妨试试 "曲线救国" 用房产抵押申请贷款。银行对抵押贷的容忍度更高，因为有房子做担保，哪怕征信上有几页的网贷记录，只要房产价值足够（一般要求房产评估值70%），审批通过率能提升90%以上。今年是申请抵押贷的"黄金期"，经营贷年利率低至2.4%，还不用提供流水。举个栗子：张先生有一套市值500万的房子，他的网贷＋小贷有负债150 万，申请抵押贷150万（他可以申请更高房价的70%），把网贷和小贷全部结清，每月只要还这一笔抵押贷即可，利息能省多少大家可以自己算一下。
第三把钥匙：学历证书
别小看学历的含金量，在银行眼中本科及以上学历相当于隐形的加分项。有数据显示本科毕业生平均月薪比专科高25%，收入高了还款能力自然更强。现在不少银行推出了"学历贷"，本科以上学历可贷20万，研究生额度提升到30万，年利率普遍在3.0%-5.0%，比很多网贷利率低一半以上每月能省下不少利息。
第四把钥匙：找对人
大家千万别盲目申请！前两笔申请通过了后面在申请就好申请了，如果前面申请的都没有通过后面也就难申请了，道理很简单银行看到前面的都没有通过，就会觉得你有问题它们会担心自然也不会通过。正确的做法是找一位熟悉银行贷款的朋友咨询一下哪里适合你，提前做好规划，可以简单优化一下征信，根据你的公积金、房产、学历情况，匹配最合适你的银行产品。
三.置换成功的黄金法则
置换前我们可以先看一看自己的资质底牌，登录"公积金小程序"看看自己的缴存额，拉取一份征信报告看看自己的信用究竟是怎么样，最好看看自己的房子现在值多少钱。然后算一算置换成本，把自己所有的网贷本金、利率、剩于未还余期全部数列出来，算清自己每个月的总还款额是多少？再按银行产品预估每月还款额，看看能省多少钱（比如10万网贷年化15%，置换成年华3.6%利率，一年能省多少）。网贷置换顺序，优先置换年化利率超过15%的网贷，保留低息正规贷款。
现在不少人都面临收入下滑、负债压力大的问题。记住通过合理规划股票配资评测，完全能把高利息的负债换成低息贷款，减轻自己的还款压力。
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